연금 저축 혜택 – 4가지

노후에 연금 저축은 필수 상품입니다. 연금 저축의 장점은 세액공제, 과세이연, 분리과세, 수령 방법이 있습니다. 연금 저축 혜택에 대해 하나씩 알아보도록 하겠습니다.

연금 저축 혜택 4가지

연금 저축은 아래와 같은 혜택이 있습니다.

1. 세액공제

• 연금저축은 600만원, IRP은 300만원까지 세액 공제가 됩니다.
• 예시
  • 총 급여가 5,500만원 이하이면 16.5%까지 세액 공제가 가능하여 148만원 혜택이 있습니다.
  • 총 급여가 5,500만원 이상이면 13.2% 세액 공제가 발생하여 119만원 혜택을 받을 수 있습니다.

2. 과세이연

• 과세이연은 세금을 맨 마지막에 징수하는 혜택입니다.
• 월 10만원 씩 적립하여 30년을 투자하여 원금이 3,600만원, 수익금이 4.06억원이라고 가정하겠습니다.
• 해외직접투자는 (4.06억원 – 250만원 ) X 22% 세율이 적용되어 8,877만원 세금이 부과됩니다.
• 연금저축투자는 4.42억원 X 5.5% 세율이 적용되어 2,431만원 세금이 부과되어 해외직접투자보다 6,446만원 세금 혜택이 있습니다.

3. 분리과세

• 연금저축 금액 중 연 1,200만원 이상을 수령한다면 각자의 소득에 따라 분리과세 신고 16.5%로 할지 종합과세 신고 6~49.5%에 포함시킬 지 선택할 수 있습니다.

4. 연금저축펀드 수령 방법 선택

• 연금저축 수령시 공제받지 않은 금액에 대해 70세까지 수령하면 연금소득세는 부과되지 않습니다.
• 아래는 수령 시기별 연금소득세율입니다.
  • 70세까지 : 공제X원금 연금소득세 0%
  • 80세까지 : 공제O원금 연금소득세 4.4%
  • 90세까지 : 수익금 연금소득세 3.3%
  • ‘연금 보험료 등 소득세액 공제 확인서’를 준비하여 신청하면 됩니다.

연금저축의 종류

연금저축은 3가지 종류가 있습니다. 각 종류마다 운용사가 다릅니다.

운용사	연금저축상품
은행	연금저축신탁
증권사	연금저축펀드
보험사	연금저축보험

연금저축 포트폴리오

• S&P500는 연 13%의 수익률을 올리고 있습니다. 이것을 A투자라고 하겠습니다.
• S&P500에 나스닥을 포트폴리오로 추가하면 연 16%로 수익률이 올라갑니다. 이것을 B투자라고 하겠습니다.
• S&P500, 나스닥에 테슬라를 더하면 연 20%로 수익률이 상승합니다. 이것을 C투자라고 하겠습니다.
• 매월 10만원을 세가지 투자 방법으로 운용한다고 가정하겠습니다.
• 10년일 경우는 아래와 같이 수익을 얻게 됩니다.
  • A : 0.24억원
  • B : 0.30억원
  • C : 0.4억원
• 20년을 투자했을 경우는 아래와 같이 수익을 얻게 됩니다.
  • A : 1.1억원
  • B : 1.8억원
  • C : 3.2억원
• 30년은 아래와 같이 수익을 얻게 됩니다.
  • A : 4.4억원
  • B : 8.9억원
  • C : 23억원

투자 기간과 투자 금액의 관계

• 10만원을 30년 투자하면 이자를 13%로 가정했을 경우 4.4억원이 모이게 됩니다.
• 같은 이율로 4.4억원을 10년 만에 모으려면 180만원을 매달 적립해야 합니다.
• 10만원에서 18배를 투자하여 기간을 줄이던가, 아니면 투자 기간을 늘리고 금액을 낮추는 방법 중에 이 두가지를 투자 성향에 맞추어 선택하시면 됩니다.

연이율에 따른 수익금 비교

• 월 10만원을 30년 동안 투자한다고 가정하겠습니다.
  • 연이율이 8% 복리인 경우는 총 1.2억원이 모입니다.
  • 10%은 2.3억원, 13%은 4.4억원, 15%는 8.9억원이 모이게 됩니다.
• 수익률과 복리의 힘이 합해지면 수익금은 시간이 흐를 수록 기하급수적으로 증가하는 것을 볼 수 있습니다.

이상으로 연금 저축 혜택에 대해 알아보았습니다.

S&P500 투자 방법에 대해 궁금하신 분은 여기 링크를 참고바랍니다.